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提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）

梅里斯 • • 投稿 • 阅读 7

做功课

提前还贷，不是说你随时随地想提前还了，就直接拎着一袋钱扔在银行柜台上就可以的。

你得了解自身的情况，知道自己具不具备提前还款的资格，以及有没有提前还款的需求。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-1

一般来说，提前还贷有三种情况：

1、按月正常偿还贷款本息到一定期限后，比如半年、一年甚至更久的时间，才允许提前还贷，不收取违约金。

2、无论什么时候提前还贷都会收取违约金，金额按照合同规定，有的以本金计算，有的以加收剩余贷款月份利息的方式收取。

3、无论什么时候还款都不收取违约金。

基本上，自己是哪一种情况看看合同就知道了，在贷款合同中关于违约金这一项会有特别说明。

除了是否违约以外，根据不同银行的规定，提前还款对金额也会有一定的限制。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-2

关于提前还款的的用户需要携带的证件，一般来说，需要提前出示书面申请，并约定还款日期。

然后按照约定带上身份证、贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷的协议。

经过银行审核同意后，按照银行的要求，再把提前还贷的款项预存到扣缴月供的账户里。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-3

不是所有人都合适

当然了，就算你有几麻袋的钱，也不一定就适合提前还贷。

比如公积金贷款的朋友。

公积金贷款最低3.25%的利率，基本没有任何商贷可以给到，就算有，基本也不能提供这么长的年限。

利率低，时间长，是非常划算的，基本没有必要提前还贷。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-4

第二个是房贷还款年限已经过半了，这个时候想要提前还贷的话，我建议好好考虑一下。

因为这个时候基本上利息基本全部还清了，剩下的大部分都是贷款的本金，提前还贷的话，意义不是很大。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-5

最后一种，就是等额本金还款，还款期已经过了1/3的，这类朋友也是需要好好评估一下的。

因为等额本金的还款方式，是越到后面本金就会越少，产生的利息也会越少。

如果还款期已经超过1/3，就意味着其实你已经偿还了约一半的利息了。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-6

举个例子：

一套房子总价100万，房贷利率6.125%，贷款70万还30年，会产生约64.4912万元的利息。

银行会将70万的贷款本金分摊到360个月里，平均每月约为1944.44元。

1944.44元再加上每月房贷剩余金额产生的利息，就是月供。

当你还到第120个月时，还款总金额已经有约59.6155万元了，其中利息总额为36.2822万元。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-7

所以，当等额本金的还款期超过1/3后，偿还的利息额已经超过了一半，后期所剩更多的是贷款本金，因此是否需要提前还贷是需要斟酌的。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-8

怎么还才最好？

那么如果一定要提前还款，怎么还才最划算呢！这也是分了好几种情况的。

第一种就是一次性全部还清，这种情况一般会出现在需要转卖房子的时候。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-9

其余三种则是选择缩短还款时间或者提前偿还部分贷款，从而达到提前还贷的效果：

1、每月还款额不变，还款期限缩短；可有效节省利息。

2、每月还款额减少，还款期限不变；可减小月供负担。

3、每月还款额减少，还款期限缩短；可节省较多利息。

如果是从节省利息的角度出发，那么缩短还款期限肯定是更划算的。

这个很好理解，缩短了还款期限就等于加快了还款周期，这样的结果就是更早地还清贷款，从而降低利息的产生。

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选择减少月供，一般需要提前偿还一定的贷款金额。

这样可以有效地降低还款人每月的负担，也会在一定程度上减少利息的产生。

但和缩短还款期限相比，效果会比较弱。

当然，究竟是选择缩短周期还是减少月供，都要从自身的角度出发。

提前还商业贷款技巧（提前还贷怎么操作才最划算）-11

如果收入完全可以支付月供，只是单纯想降低个人负债的，那么缩短周期，是个不错的选择。

如果收入一般，月供比较吃力，那么选择减少月供的方式会好一些。

不过因为银行不同，提前还款的方式也有所不同，具体事宜还是需要到贷款银行详细咨询的。

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